Kasko muafiyeti, poliçede kararlaştırılan belirli bir tutara veya orana kadar olan zararın sigortacı tarafından ödenmemesi anlamına gelir. Başka bir ifadeyle hasarın bir bölümü sigortalının üzerinde kalabilir.
Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları’nın A.6 maddesi, muafiyetin tespit edilen bir miktara ya da hasar veya sigorta bedelinin belirli bir oranına kadar düzenlenebileceğini söyler. Muafiyetin poliçede dikkat çekici biçimde yazılması gerekir.
Muafiyet neden uygulanır?
Muafiyet, küçük hasarların bir bölümünün sigortalıda kalmasını sağlar ve poliçe fiyatını etkileyebilir. Muafiyetli teklif daha ucuz olabilir; ancak hasar anında cebinizden çıkabilecek tutar artar.
Bu nedenle yalnızca prim farkına değil, kabul ettiğiniz riske de bakmalısınız.
Sabit tutarlı muafiyet örneği
Temsili örnek: Poliçede her hasarda 5.000 TL muafiyet yazdığını ve teminat kapsamında 40.000 TL tutarında zarar oluştuğunu varsayalım.
- Toplam teminat kapsamındaki zarar: 40.000 TL
- Poliçedeki muafiyet: 5.000 TL
- Basit örnekte sigortacının değerlendireceği kalan tutar: 35.000 TL
Gerçek ödeme; KDV, onarım yöntemi, limit, eksik sigorta, başka indirimler ve özel şartlar gibi unsurlara göre değişebilir. Bu örnek yalnızca muafiyet mantığını anlatır.
Oransal muafiyet örneği
Temsili örnek: Poliçede her hasarın yüzde 10’u oranında muafiyet bulunduğunu ve teminat kapsamındaki zararın 40.000 TL olduğunu varsayalım.
- Zarar: 40.000 TL
- Temsili muafiyet: %10 = 4.000 TL
- Basit örnekte kalan tutar: 36.000 TL
Ancak oran her zaman hasar tutarı üzerinden uygulanmayabilir. Genel şartlar, muafiyetin sigorta bedelinin belirli bir oranına kadar da kararlaştırılabileceğini belirtir. Hesabın hangi tutar üzerinden yapılacağı poliçede açıkça okunmalıdır.
Muafiyet bütün hasarlarda aynı mı?
Olmak zorunda değildir. Poliçede genel muafiyet yanında belirli olaylara özel muafiyetler bulunabilir:
- Deprem, sel veya dolu hasarı,
- Anlaşmasız servis kullanımı,
- Genç veya poliçede tanımlanmamış sürücü,
- Cam değişimi,
- Yurt dışı hasarı,
- Ticari kullanım veya belirli kullanım biçimleri.
Bir teklifte “muafiyetsiz” ifadesi görseniz bile özel şartlarda olaya bağlı başka muafiyet bulunup bulunmadığını kontrol edin.
Muafiyetli teklif ne zaman avantajlı olabilir?
Aracın değeri, kullanım sıklığı, küçük hasarları karşılama gücünüz ve prim farkı birlikte değerlendirilmelidir. Düşük prim için yüksek muafiyet kabul etmek, hasar anında beklenmedik bir maliyet yaratabilir.
Şu hesabı yapın:
- Muafiyetli ve muafiyetsiz teklif arasındaki yıllık prim farkını yazın.
- Olası bir hasarda üstlenebileceğiniz muafiyet tutarını yazın.
- Muafiyetin her hasarda yeniden uygulanıp uygulanmadığını kontrol edin.
- Özel risklere ait ek muafiyetleri ayrıca listeleyin.
Teklifte aranacak ifade
Muafiyet maddesinde şu soruların cevapları bulunmalıdır:
- Tutar mı, oran mı?
- Oran hangi değer üzerinden hesaplanıyor?
- Hasar başına mı, poliçe dönemi toplamında mı?
- Belirli teminatlara özgü mü?
- Asgari veya azami tutar var mı?
Belirsiz bir ifade varsa satın almadan önce yazılı açıklama isteyin.
Sonuç
Muafiyet, teklifin gerçek maliyetini değiştiren en önemli başlıklardan biridir. İki poliçe arasında birkaç bin liralık prim farkı bulunması, yüksek muafiyetli teklifin her durumda daha ekonomik olduğu anlamına gelmez.
Temsili hesaplamalar kişisel öneri değildir. Poliçenizdeki hesaplama yöntemi ve özel şartlar esas alınır.